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互聯(lián)網(wǎng)金融：下一個(gè)世界第一

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合作空間廣 逐

騰訊組建微信事業(yè)群 進(jìn)一步拓展互聯(lián)網(wǎng)金

由于傳統(tǒng)銀行支付手續(xù)繁瑣，既不方便也無(wú)安全保障，促使了支付寶這種第三方支付的出現(xiàn)；目前我國(guó)中小微信貸需求不足，促使了阿里小貸這種借貸平臺(tái)的出現(xiàn)；又如，我國(guó)銀行業(yè)利率管制，活期存款基本不付利息，但對(duì)應(yīng)的一年期貸款基準(zhǔn)利率達(dá)6%，2013年貨幣市場(chǎng)的利率也達(dá)到6%甚至更高，這之間存在一個(gè)巨大的套利空間，因此催生了余額寶的誕生。由于傳統(tǒng)金融行業(yè)的各種弊端，近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。僅從支付市場(chǎng)來(lái)看，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2010-2013年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)。2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)53729.8億元。支付寶、中國(guó)銀聯(lián)和財(cái)付通分列前三位，交易規(guī)模市場(chǎng)份額分別為67.6%、8.3%和7.3%。

圖表1：2010-2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模分析（單位：億元，%）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：①成本優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開(kāi)展業(yè)務(wù)，無(wú)論是尋找客戶，還是完成支付均在網(wǎng)上進(jìn)行，省去了傳統(tǒng)銀行的龐大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用。②信息優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助掌握的海量客戶數(shù)據(jù)，能精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)和接觸客戶，增強(qiáng)了與客戶的粘性，并借助大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，以較低的成本，快速準(zhǔn)確地掌握了客戶的行為特征，包括客戶的消費(fèi)行為和信用等級(jí)，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展小微金融極為便利。

但是，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融仍有明顯的劣勢(shì)：①風(fēng)險(xiǎn)性，互聯(lián)網(wǎng)金融安全性和便捷性形成對(duì)立。網(wǎng)絡(luò)信息保存的除客戶非常重要的信息外，還涉及到金錢的交易，因此必須確?？蛻舻牟僮鞑槐坏谌狡茐?。②監(jiān)管漏洞，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展卻未得到法律的相應(yīng)跟進(jìn)，存在許多法律盲點(diǎn)，這使得可能會(huì)存在許多潛在的問(wèn)題，留有后患。③創(chuàng)新缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融生命力最大來(lái)源于創(chuàng)新。無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新度還不夠。④消費(fèi)群體結(jié)構(gòu)，消費(fèi)群體結(jié)構(gòu)是中國(guó)網(wǎng)上銀行開(kāi)展的又一個(gè)劣勢(shì)。因?yàn)橹袊?guó)的現(xiàn)有國(guó)情，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶群以年輕人為主，老年人受制于對(duì)信息技術(shù)的掌握、守舊、排斥新事物。

互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)并存，在傳統(tǒng)金融發(fā)展成熟而互聯(lián)網(wǎng)金融才起步的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融是將改革傳統(tǒng)金融？還是與傳統(tǒng)金融并行發(fā)展？互聯(lián)網(wǎng)金融是仍采用目前國(guó)內(nèi)的四種模式還是會(huì)出現(xiàn)創(chuàng)新模式？