互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)興起之迅速，范圍之廣，影響之深遠(yuǎn)，超出了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的想象，也超出了銀行的想象。它在支付結(jié)算、理財(cái)、信貸、存款等領(lǐng)域，全面而直接的沖擊銀行業(yè)，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年18家上市銀行凈利潤(rùn)同比增速為1.91%，而2014年為7.39%，增速明顯下降。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+銀行業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新與投資戰(zhàn)略規(guī)劃專項(xiàng)分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：2015年，中國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到1673.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.3%，增速較上年有所下滑。由于網(wǎng)上銀行發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行交易規(guī)?；鶖?shù)不斷增大，且多元化電子銀行手段有所分流，網(wǎng)上銀行交易規(guī)模增速有所下降；此外，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺(tái)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的侵蝕，也導(dǎo)致網(wǎng)上銀行交易規(guī)模增速放緩。

圖表1：2011-2015年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模及增長(zhǎng)情況（單位：萬(wàn)億元，%）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

那么在經(jīng)濟(jì)降速換擋、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的背景下，商業(yè)銀行如何進(jìn)行改革創(chuàng)新，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的前所未有的壓力呢？

1、推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的運(yùn)營(yíng)模式

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程的核心是數(shù)據(jù)化。通過(guò)先進(jìn)的信息采集技術(shù)，將所有的經(jīng)營(yíng)行為、管理行為都以數(shù)據(jù)形式記錄下來(lái)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、體系進(jìn)行架構(gòu)，形成完善的“大數(shù)據(jù)”，提升信息綜合處理、技術(shù)應(yīng)用等能力。通過(guò)數(shù)據(jù)化，能夠?qū)崿F(xiàn)一切業(yè)務(wù)都可以被分析，真正讓“數(shù)據(jù)發(fā)聲”、讓“數(shù)據(jù)說(shuō)話”，煅造支撐未來(lái)發(fā)展的“最強(qiáng)大腦”。

 2、“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品”：明確需求導(dǎo)向的創(chuàng)新路徑

產(chǎn)品是競(jìng)爭(zhēng)的基石，是嫁接商業(yè)銀行與客戶的橋梁紐帶。商業(yè)銀行需要不斷開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)創(chuàng)新，推出各種新型模式助力轉(zhuǎn)型，以此提供更加專業(yè)化的服務(wù)和體驗(yàn)，增加客戶黏性。例如，建設(shè)銀行首創(chuàng)個(gè)人網(wǎng)上全流程自助貸款—建行“快貸”，更好地為客戶提供自助申請(qǐng)、支用和還款服務(wù)。交通銀行在不同領(lǐng)域積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融，理財(cái)領(lǐng)域有“快溢通”，電商領(lǐng)域有“交博匯”，網(wǎng)貸領(lǐng)域有“e貸通”，移動(dòng)金融領(lǐng)域有“e動(dòng)交行”。而作為“互聯(lián)網(wǎng)銀行的領(lǐng)跑者”工商銀行，相繼發(fā)布了E-ICBC和2.0戰(zhàn)略，推出了“融e購(gòu)”電商、“融e行”綜合金融和“融e聯(lián)”即時(shí)通訊三大平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)融資中心。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，信息全面互聯(lián)互通，只有明確需求導(dǎo)向的創(chuàng)新路徑，才能真正贏得客戶，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展。

 3、以移動(dòng)為主，無(wú)縫連接多渠道

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)化銀行體現(xiàn)在三個(gè)方面：

圖表2：移動(dòng)化銀行

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

隨著電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的走強(qiáng)，”互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的市場(chǎng)前景會(huì)更加廣闊。筆者預(yù)計(jì)未來(lái)中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模將繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，到2021年，網(wǎng)上銀行交易規(guī)模將達(dá)到6750.8萬(wàn)億元。

圖表3：2016-2021年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模預(yù)測(cè)（單位：萬(wàn)億元）

 資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理