2015-2017年，我國(guó)醫(yī)療基金實(shí)現(xiàn)收入增速略高于支出增速，但仍沒(méi)有完全消除基金赤字隱患。因此，在進(jìn)一步加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)基金有效管理的同時(shí)，也應(yīng)加速發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)，通過(guò)參保自由、市場(chǎng)化、多樣化、多層次的商業(yè)健康險(xiǎn)為社會(huì)醫(yī)療保障體系減壓，同時(shí)也為人民生活提供保障。

盡管健康險(xiǎn)的重要性日益突出，不過(guò)在2017年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入經(jīng)歷過(guò)山車之后，準(zhǔn)確把握健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)成為健康險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的重點(diǎn)。

結(jié)合社會(huì)及健康險(xiǎn)客戶需求分析、生態(tài)現(xiàn)狀分析和經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)總結(jié)，未來(lái)健康險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)可以用三個(gè)詞概括：聚焦客戶、專業(yè)運(yùn)營(yíng)、緊跟監(jiān)管。

構(gòu)建生態(tài)閉環(huán)

健康險(xiǎn)是一種為人們提供健康保障的保險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)有疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和收入保障保險(xiǎn)。隨著人民對(duì)美好生活日益增長(zhǎng)的需求和醫(yī)療改革的深入，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)消費(fèi)升級(jí)的重大機(jī)遇。

目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重心主要集中于投保人的身體健康的保障上，尚未搭建健康險(xiǎn)生態(tài)服務(wù)結(jié)構(gòu)。

健康險(xiǎn)購(gòu)買通常是一種家庭行為，無(wú)論是為家人投保還是把保單共享給家人。因此閉環(huán)應(yīng)以家庭為服務(wù)單位，以家庭成員為中心，提供從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)结t(yī)療健康管理的全面服務(wù)，從根本上保障家庭成員的健康風(fēng)險(xiǎn)。在服務(wù)生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)，精準(zhǔn)洞察需求、充分互動(dòng)、建立能力，才能為客戶提供有價(jià)值的服務(wù)。

打造專業(yè)平臺(tái)

2018年7月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布2018年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)報(bào)告。報(bào)告顯示我國(guó)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的公司共有149家，包括6家專業(yè)健康險(xiǎn)公司、75家人身險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)公司，和68家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，在售產(chǎn)品共有4283款。

雖然我國(guó)健康險(xiǎn)總體規(guī)模不斷擴(kuò)大，不過(guò)報(bào)告也對(duì)我國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)存在的問(wèn)題做出了分析。其中眾多保險(xiǎn)企業(yè)均存在“重事后理賠，輕事前預(yù)防”的問(wèn)題，對(duì)事前的預(yù)防保健、健康教育和健康管理重視不夠。盡管有險(xiǎn)企對(duì)新型的管理式醫(yī)療產(chǎn)品、長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品開(kāi)發(fā)興趣大，但實(shí)施條件不足、觀望多、實(shí)踐少。

隨著健康險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，結(jié)國(guó)外成熟的健康險(xiǎn)市場(chǎng)情況，我國(guó)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將會(huì)脫離傳統(tǒng)產(chǎn)/壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，向生態(tài)化、專業(yè)化、智能化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。具體到險(xiǎn)企的具體經(jīng)營(yíng)方面，就是各大健康險(xiǎn)平臺(tái)需要內(nèi)外兼修，同時(shí)具備對(duì)外“醫(yī)保藥健”生態(tài)聯(lián)動(dòng)的能力和對(duì)內(nèi)高效運(yùn)作能力。在客戶洞察、產(chǎn)品研發(fā)、渠道管控、運(yùn)營(yíng)設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面都需要做到專業(yè)化。同時(shí)，打通內(nèi)外的客戶健康數(shù)據(jù)平臺(tái)將助力健康險(xiǎn)向智能化經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

緊跟政府監(jiān)管

2018年3月，十三屆全國(guó)人大一次會(huì)議表決通過(guò)了關(guān)于國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的決定，組建中華人民共和國(guó)國(guó)家醫(yī)療保障局。醫(yī)療保障局的設(shè)立，將支付方與服務(wù)方的權(quán)力歸口統(tǒng)一化，由此可見(jiàn)政府做強(qiáng)醫(yī)保的決心?；趪?guó)情現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司憑自身力量深入服務(wù)方的難度大，因此，必須依靠政府力量，積極配合政府各部門(mén)，深度參與醫(yī)保業(yè)務(wù)和醫(yī)藥改革。

我國(guó)的醫(yī)保廣覆蓋，且地區(qū)差異大，商業(yè)保險(xiǎn)公司可與各地醫(yī)保合作，為醫(yī)保節(jié)省開(kāi)支、規(guī)范管理，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)也可實(shí)現(xiàn)合理控費(fèi)。除此之外，目前部分地區(qū)的醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶余額可用于購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)，這已成為未來(lái)醫(yī)保與商保有機(jī)結(jié)合、互利共贏的重要嘗試。我國(guó)的公立醫(yī)院是公益性質(zhì)的，社會(huì)資本吸納受限，醫(yī)院及醫(yī)生積極性低，收入結(jié)構(gòu)待優(yōu)化。這一現(xiàn)實(shí)情況為保險(xiǎn)公司提供了機(jī)會(huì)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可積極與公立醫(yī)院合作，從部分疾病出發(fā)，通過(guò)療效及費(fèi)用管理，在保證醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療成本控制，幫助公立醫(yī)院完善收入結(jié)構(gòu)。

商業(yè)健康險(xiǎn)與政府醫(yī)保因地制宜地有機(jī)結(jié)合，是實(shí)現(xiàn)互利共贏的關(guān)鍵；積極配合政府各部門(mén)參與醫(yī)療體系改革是深入服務(wù)方的重要切入點(diǎn)中國(guó)的醫(yī)療支付方和服務(wù)方都是公立體系為主，私立體系為輔。

以上數(shù)據(jù)及分析均來(lái)自于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》。

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