2021年，銀保監(jiān)會提出要進一步強化各類機構定位、服務重點，著力提升差異化競爭能力，構建層次分明、優(yōu)勢互補的服務體系。其中，農村中小銀行機構要堅守支農支小定位，深化改革，充分發(fā)揮深耕當?shù)氐膬?yōu)勢，不斷提高“三農”金融供給能力。同時，鼓勵開發(fā)適合鄉(xiāng)村振興的商業(yè)保險產品。具體，中小商業(yè)銀行主要服務的市場主體主要如下：

負債水平適中

截至2020年第四季度，國內農村金融機構總資產規(guī)模為415313.75億元，同比增長11.6%；總負債規(guī)模為383938.68億元，同比增長12.1%。資產負債率2020年以來有所提升。2020年四季度介于股份制銀行和城市商業(yè)銀行之間，負債率水平整體適中。

資本充足率較低

從變化趨勢上看，農村商業(yè)銀行資本充足率整體呈下降趨勢，2020年第四季度，下降至12.37%。總體來看，2019年以前，我國農村商業(yè)銀行資本充足率較高，股份制商業(yè)銀行資本充足率較低；2020年，農村商業(yè)銀行資本充足率不斷下降，至第四季度低于城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，處于中小銀行最低水平。

貸款情況

——農村貸款余額增速高于往年

其中農村貸款余額增速高于往年。2017-2020年，金融機構農村貸款余額穩(wěn)步增長，2020年第四季度有所下降，整體比均高于往年同期。

——農村普惠小微企業(yè)貸款份額占比穩(wěn)步提高

2019-2020年，農村普惠小微企業(yè)貸款小幅增長，截止到2020年四季度，普惠小微企業(yè)貸款余額占農村貸款余額16%，份額占比穩(wěn)步提高。

——重點防范不良貸款風險

2018年以來，我國農村商業(yè)銀行不良貸款余額規(guī)模整體上升，不良貸款率較為穩(wěn)定。2020年第四季度，我國農村商業(yè)銀行不良貸款余額為7127元，明顯高于股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行，不良貸款率為3.83%，不良貸款率明顯偏高。

清理整治股東股權違規(guī)亂象

銀監(jiān)會2018年至2020年“農村中小銀行股東股權三年排查整治行動”中。三年來，3898家農村中小銀行全部完成了機構自查和監(jiān)管檢查，開展監(jiān)管約談2611次，印發(fā)監(jiān)管提示函2180份，督促完成整改1.36萬個問題，整改率已達70%；對4758個股東的表決權進行限制，責令轉讓股權合計達62.3億股；依法依規(guī)對281家機構實施了行政處罰，處罰金額合計1.5億元，給予相關責任人警告、罰款、取消任職資格等處罰共計711人次，罰款金額合計2039萬元。

農村中小銀行股東數(shù)量多、結構極為復雜，呈現(xiàn)“小”“散”“弱”的特點。三年排查整治共涉及持股1%以上股東38.5萬個、股權3889億股，累計發(fā)現(xiàn)問題1.99萬個，集中反映在以下五方面：

綜上，監(jiān)管機構在對農村中小銀行實行監(jiān)管和考核時結合不同的股權結構和發(fā)展情況，避免一刀切，應根據不同實際情況實施差異化、個性化的監(jiān)管方案。

更多數(shù)據參考前瞻產業(yè)研究院《中國中小銀行行業(yè)市場前瞻與投資規(guī)劃分析報告》，同時前瞻產業(yè)研究院還提供產業(yè)大數(shù)據、產業(yè)規(guī)劃、產業(yè)申報、產業(yè)園區(qū)規(guī)劃、產業(yè)招商引資等解決方案。

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