除了網(wǎng)絡金融的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)遇到的更大挑戰(zhàn)是利率市場化。如今，中國銀行業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了貸款利率市場化，這在經(jīng)濟增長繁榮的時候，并不是太大的問題，然而，在經(jīng)濟收縮下滑，企業(yè)盈利越來越困難的時期，這意味著盈利能力優(yōu)良的工商業(yè)企業(yè)越來越少，它們與銀行的博弈能力更強，銀行不得不競相壓低貸款利率以取悅這些企業(yè)。但與此同時，銀行很難將在優(yōu)質(zhì)客戶身上的損失轉(zhuǎn)嫁到低等級中小企業(yè)身上，原因很簡單，它們中相當比例已經(jīng)難以為繼，接近破產(chǎn)或已經(jīng)倒閉。

更麻煩的是借款利率市場化，借款利率市場化意味著銀行融資成本大幅上升，特別是大額存款的利率會被銀行相互競爭更加抬高，原本可以將這部分損失轉(zhuǎn)嫁到小額存款戶身上，但是余額寶們的興起，讓銀行的如意算盤再也打不響——現(xiàn)金的小散戶們可以通過網(wǎng)絡，以極低的成本，就可以將資金匯聚成汪洋大海。由于融資成本極低，不需要富麗堂皇的大樓，不需要大量的攬儲人員。同時其貸款非常具有針對性——面向中小網(wǎng)商們，可以更低成本、更高效率和更高利率完成借貸。這讓傳統(tǒng)銀行面臨前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)。

此外，一批新批準的民營銀行的誕生，比如蘇寧銀行、華瑞銀行、中聯(lián)銀行、錫商銀行、國民銀行等，這些民辦銀行要么有產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，要么有商幫的優(yōu)勢，再加上民營體制的優(yōu)勢，也會使商業(yè)銀行的同業(yè)競爭更加激烈。

如此一來，傳統(tǒng)的銀行要么在網(wǎng)絡金融上奮起直追，但因為體制和技術的障礙，這將相當困難。要么與網(wǎng)絡金融合作，比如中國平安集團已經(jīng)與阿里巴巴和騰訊緊密合作。當然傳統(tǒng)銀行也有另外一個選擇，就是同業(yè)競爭領先者不愿打交道的貸款方向——地方政府的基建等融資。然而，由于大部分地方政府的信譽已經(jīng)被嚴重透支，其投資效率已經(jīng)被歷史充分證明是非常低下的，走這條道路的銀行將會最早被淘汰。

銀行在未來更激烈的競爭中被淘汰——銀行倒閉破產(chǎn)已經(jīng)不再是神話。10月中下旬，中國人民銀行與美國聯(lián)邦存款保險公司簽署了《關于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》，相關人士認為，該舉動可能是中國央行將推出存款保險制度從而加速推進存款利率市場化的重要信號。10月底，中國人民銀行相關人士在“第十屆中國國際金融論壇”上也透露，存款保險制度的設計已經(jīng)基本完成，即將推出。而央行相關人士在日前一次會議上也稱，中國可能在年底前啟動存款保險。

對此，中財辦巡視員方星海已經(jīng)發(fā)出警告：“也許明年某個時候，就會有一兩家中小型的銀行發(fā)生擠提、倒閉，這可能性是很大的。”他接著表示，如果對此風險做好了預案，及時處置，那么就不會擴散到整個系統(tǒng)中。而“如果處置不及時，恐怕就會一下子擴散開來，形成一個非常大的不穩(wěn)定因素”。

對此，銀行業(yè)已經(jīng)到了必須高度警覺的時候了。