數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡(luò)微貸技術(shù)的核心，銀行入手這塊業(yè)務(wù)面對的第一個問題便是：數(shù)據(jù)從哪兒來?為了掌握數(shù)據(jù)，目前銀行大致探索了三種模式：自建電商平臺，根據(jù)自己平臺上的數(shù)據(jù)來提供信用貸款;與電子商務(wù)平臺公司合作;與市場上掌握這些電商店家核心數(shù)據(jù)的第三方公司合作，包括提供ERP系統(tǒng)服務(wù)公司、快遞公司等。目前大銀行正執(zhí)著于自建平臺的模式，希望通過電商的發(fā)展來獲得大數(shù)據(jù)方面的主動權(quán)。1月12日，工商銀行“融e購”商城正式營業(yè)。不過，其本意并不在與傳統(tǒng)電商分羹，核心目的依然致力于金融服務(wù)，新的平臺把交易和貿(mào)易放在第一位，并把消費貸款、訂單融資、供應(yīng)鏈融資等幾個重要的金融工具嵌入其中。

“目前銀行電商做得最好的要數(shù)建設(shè)銀行的‘善融商務(wù)’平臺。”宏源證券研究所副所長易歡歡告訴記者。該平臺2012年6月建立，信用良好的客戶在平臺上發(fā)出貸款申請，即可優(yōu)先獲得相應(yīng)的貸款支持。據(jù)悉，截至2013年9月30日，已有7323戶小企業(yè)貸款客戶入駐善融商務(wù)企業(yè)商城，獲得建行貸款資金644.08億元。不過，這樣的規(guī)模還是無法與阿里小貸相比。易歡歡認為，銀行自己做電商平臺的模式難點在于流量和用戶體驗。小微商戶入駐電商平臺，首先是希望賣貨，順便借錢周轉(zhuǎn)，而目前電商勢力范圍已經(jīng)劃分清楚，銀行電商平臺若流量做不起來，基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)也自然做不活。相比之下，中小銀行更傾向于和既有電商平臺合作。去年8月，平安銀行攜手eBay推出“貸貸平安商務(wù)卡”;招商銀行則牽手國內(nèi)最大外貿(mào)電子商務(wù)網(wǎng)站敦煌網(wǎng)推出“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡，根據(jù)客戶在敦煌網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù)、口碑評價、認證信息等做出風(fēng)險評估，進而確定放貸額度和利率。目前，民生、華夏等股份制銀行都已與不同電商平臺建立合作關(guān)系。

不過，這些電商平臺規(guī)模都不大，而淘寶、天貓、京東等大平臺將數(shù)據(jù)視為其核心資源不輕易對外共享。去年9月，民生銀行與阿里巴巴簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，但戰(zhàn)略合作中并沒有包括小微貸款業(yè)務(wù)的合作，而著重在“直銷銀行”項目。目前雙方的數(shù)據(jù)共享僅限于共同開發(fā)的客戶(如聯(lián)名信用卡客戶)，分享的數(shù)據(jù)是一些基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，如身份證號、家庭送貨地址等。

與大電商平臺合作不成，一些銀行便尋找市場上掌握這些電商店家核心數(shù)據(jù)的第三方公司合作，包括物流平臺、交易信息平臺、資金交付平臺、電商ERP平臺等。目前，中信銀行找到銀聯(lián)商務(wù)合作“POS商戶網(wǎng)貸”;浦發(fā)銀行推出的“電商通2.0”，其初期數(shù)據(jù)便來自于ERP服務(wù)公司北京圣特爾。“雙十一，淘寶天貓成交業(yè)務(wù)筆數(shù)大概是2億，有接近30%是通過圣特爾E店寶的后臺發(fā)出來的。”北京圣特爾科技發(fā)展有限公司總裁陳濤告訴記者，“我們的系統(tǒng)是鏈條的中間核心環(huán)節(jié)，上端有訂單過來，用戶要通過我們的系統(tǒng)發(fā)出去，這個就確保它的庫存數(shù)據(jù)是準確的，我們又連通了快遞，虛假交易和真實交易我們很容易能判斷。”

易歡歡認為，找第三方數(shù)據(jù)公司合作的模式將會成為主流。這些公司均為電商某些配套領(lǐng)域的專家，多年服務(wù)經(jīng)驗使其對電商的經(jīng)營特點和融資需求更為熟悉，這也正是銀行所欠缺的。通過與第三方數(shù)據(jù)平臺的合作，銀行可以更快地了解電商行業(yè)規(guī)則和客戶需求。例如，以前銀行做貸前調(diào)查，都是由客戶經(jīng)理收集數(shù)據(jù)，若能由第三方公司把客戶前面6個月的交易記錄、客戶庫存、客服數(shù)量、發(fā)包數(shù)據(jù)等提供給銀行，就可以很清楚地判斷它的經(jīng)營情況，并予以實行相應(yīng)的信用評分體系。如果客戶的發(fā)包量明顯減少、客服數(shù)明顯減少或者網(wǎng)頁的訪問量明顯減少，便可自動給銀行發(fā)出預(yù)警信號。