（文/李傳仲）今年4月份，在教育部召開的新聞發(fā)布會上，發(fā)布了《中國高等教育質(zhì)量報告》，據(jù)《報告》，我國大學(xué)生在校人數(shù)達到了3700萬，位居全球第一。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國高校大學(xué)生在校人數(shù)從1949年的11.7萬人增加到了2015年的3700萬，增長規(guī)模超過了310倍。從全球范圍來看，這表明每5位在校大學(xué)生中，就有至少一位來自中國高校。目前來看，我國每年在校大學(xué)生數(shù)仍然保持著增長趨勢。

那么，這一正在增長的龐大學(xué)生群體，除了意味著將來有越來越多的高等人才服務(wù)社會和國家之外，從經(jīng)濟社會角度來看，他們也必定是一個龐大的潛在消費群體。

然而，由于身份的客觀條件所致，他們實際能夠支配的消費資金并無法與高漲的消費需求相匹配。于是，校園信貸業(yè)務(wù)便如雨后春筍般遍地開花。

據(jù)調(diào)查，我國在校大學(xué)生的可支配資金主要花費在學(xué)費、住宿費、生活費三大板塊上，其余的如培訓(xùn)費、游學(xué)等費用只占到極少部分。但是值得注意的是，相當(dāng)一部分學(xué)生連支付最基本的學(xué)費、住宿費、生活費都有困難。據(jù)國內(nèi)權(quán)威統(tǒng)計機構(gòu)統(tǒng)計，2015年，我國在校大學(xué)生有近8成存在資金短缺情況，而校園信貸成為他們解決資金需求的主要途徑。2015的消費信貸規(guī)模超過了4000億。

“校園信貸”亂象叢生，審核、用途、來源成為三大關(guān)鍵“病患”

目前，我國校園貸款主要有兩種途徑，其一是國家助學(xué)貸款，其二是商業(yè)助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款由于審核標準嚴格和繁瑣，除了少部分符合要求的大學(xué)生，其余的絕大部分學(xué)生往往選擇商業(yè)助學(xué)貸款，商業(yè)助學(xué)貸款因?qū)徍碎T檻低、放款快、多等“優(yōu)勢”條件深受大學(xué)生青睞。但是，也正是因為這些“優(yōu)勢”條件，讓校園貸款環(huán)境漸趨惡劣，甚至泛濫成災(zāi)。

今年3月份，就讀于河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院的鄭德幸因為欠下巨額貸款后無力償還而自殺的事件一時驚動全國，我們不可否認，鄭德幸事件雖是校園貸款長久泛濫下所造成的一次個性事件，但足以赤裸裸的暴露出現(xiàn)今校園信貸的諸多弊病。

現(xiàn)今，商業(yè)貸款主要分為兩種形式，一種是信用貸款，一種是抵押貸款，很明顯，學(xué)生沒有可以抵押的條件，因此信用便成為商業(yè)貸款的唯一標準，但是，目前大部分的校園信貸平臺和機構(gòu)并沒有納入央行征信系統(tǒng)，對校園借貸人的信用也就沒有數(shù)據(jù)沉淀，因此也就無法無法進行信用評估。那么貸款人的學(xué)生身份和家庭信息成為放貸平臺和機構(gòu)的唯一審核標準。另一方面，由于信貸機構(gòu)無法得知和管控學(xué)生的貸款用途，也就大大增加了風(fēng)險。

更為嚴重的是，由于監(jiān)管的不完善，越來越多的實為高利貸機構(gòu)，瘋狂籌集民間資本，打著正規(guī)校園貸款機構(gòu)的幌子，利用極具誘惑力的借貸條件大力招攬學(xué)生資源，錯誤引導(dǎo)學(xué)生消費觀念和行為，促使學(xué)生在頂著無法償還的巨大風(fēng)險情況下仍重復(fù)借款，嚴重擾亂了校園貸款環(huán)境。而這些，很大程度上會給真正用于學(xué)業(yè)相關(guān)的貧困學(xué)生的信貸需求造成障礙。

因此，在我們的監(jiān)管體系還沒有完善的情況下，信貸機構(gòu)和平臺應(yīng)該做到的是自律和模式創(chuàng)新，例如精銳助學(xué)推出的全國首家“數(shù)據(jù)驅(qū)動、保險擔(dān)當(dāng)、銀行放款”的全新模式。通過與銀行機構(gòu)的合作，最大程度的保障學(xué)生和放款人之間的借貸權(quán)益。真正幫助學(xué)生解決在學(xué)業(yè)相關(guān)上的資金困難。大學(xué)生是國家的財富，決不應(yīng)該成為一些只為利益驅(qū)動的無良商人賺錢的對象。

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