我國保險行業(yè)國際競爭力分析

國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展還處在初級階段，國際競爭力也位于弱勢地位。因此，探究與分析我國保險業(yè)國際競爭為的影響因素，對于改善和提升其在全球化市場上的競爭力具有非常重要的意義。

（一）生產(chǎn)要素

１、資產(chǎn)規(guī)模

一般而言，保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的大小與抗風(fēng)險能為的強(qiáng)弱成正比例關(guān)系。同時，伴隨著大規(guī)模資本而來的是顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，再配Ｗ完善的服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，則能夠形成保險業(yè)較強(qiáng)的比較優(yōu)勢。有相關(guān)理論指出，要想建立完善的財險市場體系必須依靠合理的償付能力監(jiān)管，這一舉措可Ｗ說能夠為財險業(yè)對資本需求起著硬性約束作用，當(dāng)然，對于壽險業(yè)的發(fā)展也需要提供充足的資本來予Ｗ支持。截至２０１６年底，國內(nèi)保險業(yè)資本總額達(dá)１５．２１萬億元，同期増加比例為２２．３１％。就競爭力這一角度來說，只有充足的資金來源和保證才能為國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。同西方發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)保險業(yè)的總體資本規(guī)模仍然很低，這在一定程度上限制了國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展。

２、人力資本

在保險行業(yè)人力資本一般都是由經(jīng)紀(jì)人、精算技術(shù)人員與管理人員Ｈ部分構(gòu)成。早期保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)入保險業(yè)的口檻很低，導(dǎo)致整個隊伍的素質(zhì)不髙，進(jìn)而影響保險業(yè)的健康發(fā)展。相對于發(fā)達(dá)國家來說，我國很多保險公司不愿意在人才培養(yǎng)方面進(jìn)行投資，很少愿意花費(fèi)時間和金錢去培養(yǎng)精算方面的專業(yè)人才，導(dǎo)致當(dāng)前國內(nèi)市場上的精算人員大多都是北美精算師，他們的理念和技術(shù)是否能適應(yīng)我國壽險市場還需時間來證明。國內(nèi)很多保險公司將業(yè)績放在第一位，忽視對管理型人才的培養(yǎng)，導(dǎo)致一些優(yōu)秀人才的流失。人才儲備不足，從業(yè)人員缺乏創(chuàng)新意識，這對國內(nèi)保險業(yè)的持久競爭力有著很大影響。

（二）國內(nèi)市場需求

保險業(yè)競爭力與需求是密切相關(guān)的，只有Ｗ擁有一定規(guī)模和持續(xù)增長的市場需求為基礎(chǔ)的保險業(yè)，才能得到自身發(fā)展，并且能夠提高自身的競爭力。由于當(dāng)前保險斤業(yè)中的保險產(chǎn)品種類較為復(fù)雜，保險業(yè)的需求是Ｗ較為復(fù)合化的市場需1、求為基礎(chǔ)的，它與國家經(jīng)濟(jì)的很多層面都有著一定的聯(lián)系。

1、國民收入

國民收入是衡量一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的總體指標(biāo)，人均國民收入指標(biāo)則從另一方面來反映了一國的社會生產(chǎn)力發(fā)展?fàn)顩r和人民生活質(zhì)量。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民生活質(zhì)量的改善，對保險的需求也越來越多，與其他國家相比較，國內(nèi)的保險市場還有很大的提升空間。人均國民收入的提高，將會使居民消費(fèi)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變，會加大對風(fēng)險保障的需求，將促進(jìn)我國保險業(yè)的發(fā)展。

２、公眾保險意識

由于我國保險業(yè)起步較晚，加上早期業(yè)務(wù)員為了個人利益對客戶的誤導(dǎo)，使公眾對保險存在著許多誤解，消費(fèi)意愿不強(qiáng)烈，從而導(dǎo)致我國保費(fèi)收入不高。當(dāng)前，應(yīng)加大宣傳力度，増加公眾對保險的認(rèn)知，増強(qiáng)人們的保險意識，這將有助于國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而提髙保險業(yè)的市場競爭力。

（三）相關(guān)和支持產(chǎn)業(yè)因素

我國的保險業(yè)與很多產(chǎn)業(yè)都相互關(guān)聯(lián)，由于其作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，那么金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展必將會帶動保險業(yè)的出口。由于我國貨物貿(mào)易的國際市場占有率很髙，貨物貿(mào)易的發(fā)展會促進(jìn)服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展，從而間接促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，從而使我國保險業(yè)的國際市場占有率增加。另外，保險業(yè)在發(fā)展的過程中也離不開教育培訓(xùn)、交通等基礎(chǔ)設(shè)施，這些設(shè)施的完善將會拉動保險業(yè)的發(fā)展。

（四）企業(yè)戰(zhàn)略及競爭

保險企業(yè)的戰(zhàn)略對其競爭力有很大的影響，２００６年國內(nèi)保險業(yè)全面開放后，大量的外資保險企業(yè)開始涌入中國，雖然國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展速度很快，但是同發(fā)達(dá)國家相比還有很大差距，國內(nèi)保險市場產(chǎn)品種類比較少，同質(zhì)性較嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新能力。在我國設(shè)立的外資保險公司一般資本比較雄厚、創(chuàng)新能力強(qiáng)、有很強(qiáng)的競爭力。外資保險企業(yè)的進(jìn)入，會引發(fā)國內(nèi)保險市場的競爭，送在一定程度上會倒逼國內(nèi)保險企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，從而提升競爭力。當(dāng)前國內(nèi)市場上共有２８家外資壽險企業(yè)和２２家外資財產(chǎn)險企業(yè)，激烈的市場競爭會激勵國內(nèi)保險企業(yè)走出去、開拓國外市場，増強(qiáng)自身的競爭能為，從而也増加保險服務(wù)出口總量。

（五）機(jī)遇

在當(dāng)前國內(nèi)良好的經(jīng)濟(jì)和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我國的保險業(yè)已步入非常有力的發(fā)展時期。國家經(jīng)濟(jì)政策改革拓展了保險產(chǎn)品的市場吸引力；國家社會保障制度改革增加了人們對保障性產(chǎn)品的需求；經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高了人們購買保險產(chǎn)品的能力。

（六）政府政策

指政府的政策和規(guī)章制度對產(chǎn)業(yè)競爭優(yōu)勢帶來的影響，這些影響可以是正面的，也可以是負(fù)面的。政府對保險業(yè)的實施政策主要體現(xiàn)在保險監(jiān)管、相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。

１、保險臟管

保險本身的特點(diǎn)就是保險的負(fù)債性，社會性和保障性。由于保險是一種虛擬商品，所Ｗ保險合同一經(jīng)出售，購買人得到的是對未來發(fā)生意外的承諾。保險產(chǎn)品存在信息不對稱現(xiàn)象，如不加強(qiáng)監(jiān)管，很可能出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計、核保核賠等方面的投機(jī)現(xiàn)象。

２、產(chǎn)業(yè)政策

與保險業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策主要是政府對社會保障的投入，政府提供的保障對保險業(yè)具有濕著地影響。由于社會保障是一種低層次、基本需求的保障方式，它己經(jīng)不能滿足人們對全方位保障的需求，因此會在一定程度上通過社會保障喚醒人們的風(fēng)險意識，増加人們對保險保障的需求。

增強(qiáng)我國保險行業(yè)國際競爭力的建議：

（一）政府層面

1、借助規(guī)模優(yōu)勢，推進(jìn)保險業(yè)混合經(jīng)營

根據(jù)波特的＂集群效應(yīng)＂，規(guī)模強(qiáng)大、產(chǎn)業(yè)完整的大型產(chǎn)業(yè)會強(qiáng)力帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的綜合發(fā)展，從而提升整個流程產(chǎn)業(yè)的競爭能力。保險業(yè)在發(fā)展壯大的過程中，離不開交通設(shè)施、電力通訊以及教育培訓(xùn)等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的配合，這些基拙設(shè)施的完善和發(fā)展能夠強(qiáng)力拉動保險行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步，促進(jìn)國家產(chǎn)業(yè)升級、資源共享；現(xiàn)今社會金融市場也發(fā)生了劇烈的變化，金融行業(yè)混合經(jīng)營成為發(fā)展的主流趨勢。金融行業(yè)的海合經(jīng)營能夠發(fā)揮其自身的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，滿足客戶差異化的產(chǎn)品和服務(wù)需求，分散保險經(jīng)營過程中風(fēng)險因素，多渠道獲得收入來源，保證保險行業(yè)的持續(xù)運(yùn)營能力，提升產(chǎn)業(yè)的整體運(yùn)行效率，從而從根本上提升行業(yè)競爭力?；旌辖?jīng)營能夠產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模優(yōu)勢，適用于不同客戶的多樣化需求，在某種程度上還能夠分散經(jīng)營風(fēng)險，推動保險收入的多樣化，提升國際競爭水平。

2、繼續(xù)加強(qiáng)保險業(yè)對外開放程度

保險業(yè)ＦＤＩ不僅能夠促進(jìn)我國保險行業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展還能在某種程度上促進(jìn)保險業(yè)國際貿(mào)易水平的提升。但是由于我國保險業(yè)發(fā)展起步較晚，與國外實為雄厚的保險巨頭相比還存在巨大差距。這就要求我國在引進(jìn)外商直接投資的同時還要注意保護(hù)自身的民族產(chǎn)業(yè)，需要相關(guān)監(jiān)管部口成立?？诘谋ｋU監(jiān)管職能部門，通過市場實際調(diào)査、綜合分析評估之后，根據(jù)我國保險市場的發(fā)展實際情況，制定合理化的有計劃、有步驟的保險業(yè)ＦＤＩ引進(jìn)機(jī)制，在既能夠保護(hù)民族保險產(chǎn)業(yè)的同時，又能夠合理化的利用外商投資。另一方面，由于我國民族保險產(chǎn)業(yè)長期以來保險業(yè)務(wù)范圍較小，保險險種種類可選擇程度狹窄，再加上對國際市場了解程度不夠等因素，造成只有少數(shù)保險公司發(fā)展對外保險業(yè)務(wù)，造成我國保險產(chǎn)業(yè)和國外其他國家相比對外貿(mào)易處于較低水平。送就要不斷吸引優(yōu)質(zhì)外商直接投資，進(jìn)一步提升保險業(yè)在金融服務(wù)出口中所占據(jù)的比例，擴(kuò)大我國保險公司在國外的知名程度，重點(diǎn)扶持具有巨大市場發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU公司積極推行＂走出去”戰(zhàn)略，不斷搶占國外保險市場。還要求相關(guān)部口制定?？诘姆鲋膊呗?，成立扶持基金，努力促進(jìn)我國保險業(yè)的國際化水平。

（二）行業(yè)協(xié)會層面

1、加強(qiáng)監(jiān)管，推進(jìn)保險市場規(guī)范化管理

規(guī)范保險市場經(jīng)營是推動保險市場發(fā)展的先決條件。政府相關(guān)部口要為企業(yè)營造一個公平、公正的競爭環(huán)境，確保保險業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。隨著中國保險經(jīng)營逐漸走進(jìn)國際市場和國外保險機(jī)構(gòu)不斷走進(jìn)中國市場，中國保險業(yè)務(wù)與國際保險的融合廣度和深度都在不斷加深，全球各地保險公司由于當(dāng)?shù)胤桑准敖?jīng)營理念的不同，會在某種程度上影響保險市場的相對穩(wěn)定性，這種復(fù)雜的混合經(jīng)營趨勢在很大程度上對我國的保險監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)和課題。要求我國保險監(jiān)管部門需要規(guī)范保險市場經(jīng)營管理、繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)，針對保險市場化現(xiàn)的新情況、新課題及時給出相應(yīng)的法律解釋；促進(jìn)同業(yè)自律管理，提升保險行業(yè)自身業(yè)務(wù)水平；推進(jìn)保險市場健康穩(wěn)定發(fā)展，促進(jìn)保險業(yè)市場機(jī)制體制建設(shè)，努力為保險業(yè)營造公平、公正的市場經(jīng)營環(huán)境。

2、加強(qiáng)市場宣傳，激發(fā)保險市場需求

目前保險在國內(nèi)市場認(rèn)知度有限，尤其是在國內(nèi)中西部市場。國外市場由于保險業(yè)發(fā)展起步早、市場普及率髙，保險得到市場的認(rèn)可程度較強(qiáng)，使得保險市場占有率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國內(nèi)市場。國內(nèi)市場消費(fèi)者對保險存在一定程度的也理排斥作用，消費(fèi)意愿不夠強(qiáng)烈，再加上國內(nèi)保險行業(yè)一線從業(yè)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)還存在欠缺，導(dǎo)致公眾對保險行業(yè)存在某種程度的誤解，這是導(dǎo)致我國保險市場占有率較低的重要因素。根據(jù)國外的發(fā)展經(jīng)驗，由于保險發(fā)展一般都是從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)率先起步，可采取差異化的產(chǎn)品戰(zhàn)略借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗，在形成競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)之上引入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后地區(qū)。加強(qiáng)保險行業(yè)正向宣傳，逐步樹立良好的市場公關(guān)形象，逐步改善一線業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)、加強(qiáng)培訓(xùn)，從而提升保險行業(yè)的國際競爭力水平。在進(jìn)入國際市場的同時，需要根據(jù)不同國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險業(yè)普及情況制定針對性的市場營銷措施。如利用保險發(fā)展在不同地區(qū)的時間差異，在保險業(yè)正在起步但經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的地區(qū)占據(jù)競爭優(yōu)勢；根據(jù)在保險業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)積累的保險從業(yè)經(jīng)驗提出相應(yīng)的改進(jìn)措施，從而在其他地區(qū)進(jìn)行推廣和實踐，提升自身在新市場的營銷競爭力水平。

（三）企業(yè)自身層面

1、著重培養(yǎng)專業(yè)知識過硬的保險人才

人才是保險業(yè)發(fā)展最核屯、的競爭力。我國保險業(yè)起步晚、底子薄，在我國保險市場逐漸放開的情況下，與國外人才隊伍齊全、資金力量雄厚的大型老牌保險巨頭競爭而言，處于明顯的劣勢地位。國外保險巨頭的涌入，為我國保險業(yè)競爭力的提窩帶來了巨大沖擊。培養(yǎng)和引進(jìn)保險人才，對于保險先進(jìn)服務(wù)理念的推廣和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)，提升保險業(yè)運(yùn)行效率和競爭力具有重大意義。由于我國保險業(yè)與西方相比，發(fā)展較晚，在人才隊伍上處于落后局面，我們在培養(yǎng)自身本土化保險人才的同時，可Ｗ借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗，引進(jìn)國外優(yōu)秀的保險人才，學(xué)習(xí)國外的管制機(jī)制和經(jīng)營模式，推進(jìn)保險人才競爭機(jī)制建設(shè)，通過合理化的競爭保證保險人才隊伍的優(yōu)質(zhì)性。激烈的競爭環(huán)境對保險從業(yè)人員的要求越來越高，保險從業(yè)人員不僅需要具有扎實的業(yè)務(wù)水平和基礎(chǔ)，還要有專業(yè)知識以外的綜合技能要求，如銷售技能、業(yè)務(wù)溝通技能、綜合學(xué)習(xí)能為等，培養(yǎng)適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)化人才成為形成我國保險業(yè)國際競爭優(yōu)勢的重要動力之一。

2、加快推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升國際競爭力

創(chuàng)新永遠(yuǎn)是一個企業(yè)生存發(fā)展的核也源泉，只有始終保持自身的核屯、競爭力，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。與國內(nèi)保險企業(yè)相比，國外保險企業(yè)在管理理念和管理模式上占據(jù)很大優(yōu)勢，為此要想在激烈的市場競爭中保持優(yōu)勢，需要做到：首先，要緊跟消費(fèi)者需求，根據(jù)顧客的實際需求不斷開發(fā)出新的保險系列產(chǎn)品。逐漸改進(jìn)市場產(chǎn)品區(qū)分度小、產(chǎn)品相似的尷尬局面；其次，借助當(dāng)代媒介選擇消費(fèi)者容易接受的營銷方式，如利用微博、微信，借助社會事件炒作、與電視臺合作等方式，不斷增強(qiáng)與消費(fèi)者的直接互動，傾聽客戶在現(xiàn)實運(yùn)用中的建議和要求，不斷推進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)，完善經(jīng)營理念；最后，推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)差異化戰(zhàn)略，根據(jù)不一樣的消費(fèi)客戶群設(shè)計差別化的服務(wù)模式，滿足各種消費(fèi)者的特殊需要。樹立時刻為客戶服務(wù)的經(jīng)營管理理念，不斷提升產(chǎn)品服務(wù)差異性、提升競爭力。

3、加快保險行業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)建設(shè)

信息系統(tǒng)建設(shè)對于提升保險業(yè)的整體競爭為至關(guān)重要，保險行業(yè)運(yùn)用信息系統(tǒng)的領(lǐng)域較為廣泛，包括產(chǎn)品研發(fā)、客戶呼叫中心、事故理賠、賠償測算以及售后服務(wù)等方面都有所涉及，這就要求保險行業(yè)要加快構(gòu)建具有競爭力的信息系統(tǒng)，提升保險行業(yè)的整體信息化水平，為保險行業(yè)進(jìn)一步參與國際競爭提供強(qiáng)有力的保障措施。可選擇與國內(nèi)外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)斤產(chǎn)品研發(fā)合作，探尋市場變化的客戶服務(wù)信息系統(tǒng)模式，這樣一方面可以為自身發(fā)展節(jié)省成本開支，提升資本的運(yùn)行效率；另一方面還會在某種程度上加強(qiáng)保險行業(yè)與其他相關(guān)巧業(yè)的契合程度，傾聽其他合作伙伴對自身的建議和要求，改善服務(wù)方式和服務(wù)理念，進(jìn)而提升產(chǎn)品和服務(wù)的國際競爭能力。