美、英、日三國領(lǐng)先

在網(wǎng)絡(luò)化、信息化背景下，保險(xiǎn)業(yè)如何融入互聯(lián)網(wǎng)浪潮以實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展，是全球保險(xiǎn)業(yè)密切關(guān)注的重要問題之一。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)指傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)或者其他具有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu),基于大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集的信息，開發(fā)符合消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營活動(dòng)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的代理人營銷模式不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新興的以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為媒介的保險(xiǎn)開發(fā)和營銷模式，基于互聯(lián)網(wǎng)的營銷模式在給消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，也給傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來變革的沖擊。

目前，美、英、日三國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展走在全球前列。其中，美國是全球保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模最大的國家，也是最早出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的國家。20世紀(jì)90年代，美國國民第一證券銀行最早推出在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2007年，美國所有的保險(xiǎn)企業(yè)都開展了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)后，美國保險(xiǎn)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)又向移動(dòng)端傾斜。其中，美國財(cái)產(chǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)公司在移動(dòng)業(yè)務(wù)上領(lǐng)先，尤以汽車應(yīng)用程序占統(tǒng)治地位。健康保險(xiǎn)公司方面，隨著大型醫(yī)療改革的進(jìn)行，醫(yī)療保險(xiǎn)公司正在測(cè)試與保健應(yīng)用程序結(jié)合，新的發(fā)展?jié)摿Φ靡园l(fā)掘。在人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，目前為止還沒有很多移動(dòng)服務(wù)程序，人壽險(xiǎn)公司不太熱衷移動(dòng)業(yè)務(wù)。

盡管美國移動(dòng)保險(xiǎn)的廣泛傳播和使用率漸增，但仍有一系列的困難妨礙客戶使用移動(dòng)保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)互動(dòng)頻率過低、缺少感知價(jià)值、年輕用戶購買保險(xiǎn)比例低、技術(shù)困難等。

英國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)由B2C起步并實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，之后B2E和B2B相繼興起，形成輻射性極強(qiáng)、效率極高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體系。其中，B2C互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟經(jīng)歷三個(gè)階段，即保險(xiǎn)公司網(wǎng)站建設(shè)、建立全新商業(yè)模式、公司和行業(yè)間互聯(lián)互通。

日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展原因有社會(huì)與政策兩個(gè)方面。社會(huì)方面，“少子高齡化”的沖擊，為日本保險(xiǎn)的商業(yè)模式轉(zhuǎn)變帶來契機(jī)和必然，勞動(dòng)集約型商業(yè)模式正逐步轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行銷售和網(wǎng)絡(luò)壽險(xiǎn)銷售。政策方面，日本在1996年全面修訂的保險(xiǎn)法規(guī)推動(dòng)監(jiān)管環(huán)境放寬，包括銷售渠道、產(chǎn)品和保費(fèi)費(fèi)用等；2006年利率放寬政策開啟網(wǎng)銷低成本壽險(xiǎn)產(chǎn)品大門。

經(jīng)過多年的發(fā)展，日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形成了產(chǎn)品人性化、產(chǎn)品簡潔化、保費(fèi)低額化、購買體驗(yàn)便捷化的特點(diǎn)，推動(dòng)日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)躋身全球領(lǐng)先地位。

綜合美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況來看，三國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展共同點(diǎn)在于監(jiān)管體系較為完善、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度大、營銷模式不斷拓展，不同點(diǎn)則在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)不同、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新著力點(diǎn)不同、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷模式的拓展方向不同。

未來前景依舊廣闊

歷經(jīng)了逐漸起步和初步發(fā)展，全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)已具備相當(dāng)規(guī)模，革命化的技術(shù)發(fā)展和大眾化的網(wǎng)絡(luò)普及為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的市場(chǎng)環(huán)境，未來全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)前景依舊廣闊。

一方面，不斷壯大的全球網(wǎng)民規(guī)模及其對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的密切關(guān)注為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積淀了廣闊的潛在客戶群體，給整個(gè)行業(yè)調(diào)整發(fā)展模式、迎合多樣需求帶來了機(jī)遇；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模的持續(xù)增長、信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)的日益成熟以及各國法規(guī)環(huán)境的日益完善都為全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展開辟了道路，在客觀上為實(shí)現(xiàn)更便捷、更高質(zhì)量的線上服務(wù)提供了條件。

以上數(shù)據(jù)及分析均來自于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》。

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