本文核心數(shù)據(jù)：中國(guó)征信市場(chǎng)體系,美國(guó)征信市場(chǎng)體系,日本征信市場(chǎng)體系

全球征信發(fā)展歷史簡(jiǎn)析

世界上最早期的征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)建于1803年的英國(guó)倫敦，隨后美、法、德、日等國(guó)先后也相繼快速發(fā)展起來(lái)。我國(guó)最早創(chuàng)設(shè)的征信機(jī)構(gòu)是1932年上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行、浙江實(shí)業(yè)銀行聯(lián)合設(shè)立中華征信所，但在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期由于戰(zhàn)亂等種種原因我國(guó)征信業(yè)一度中斷。目前全球最發(fā)達(dá)的征信業(yè)主要集中在美歐等發(fā)達(dá)國(guó)家，近年來(lái)新西蘭、新加坡和韓國(guó)等也發(fā)展較快。

全球征信三大發(fā)展模式

縱觀全球各國(guó)征信行業(yè)發(fā)展歷程，根據(jù)所有者的差異，大體有三種發(fā)展模式：公營(yíng)征信系統(tǒng)、私營(yíng)征信系統(tǒng)以及介于公營(yíng)和私營(yíng)之間的征信系統(tǒng)(如會(huì)員制系統(tǒng))。

公營(yíng)征信系統(tǒng)主要是以國(guó)家中央銀行建立的銀行信貸登記系統(tǒng)為主體，向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)公司及個(gè)人對(duì)整個(gè)銀行體系的負(fù)債情況的信息系統(tǒng)。德國(guó)、中國(guó)是公營(yíng)征信系統(tǒng)的代表。

私營(yíng)征信系統(tǒng)主要由私人和法人投資，各國(guó)政府通過(guò)立法對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。征信機(jī)構(gòu)是以盈利為目的，依法經(jīng)營(yíng)信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)。美國(guó)市場(chǎng)是典型的私營(yíng)征信體系。

會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)主要由銀行協(xié)會(huì)牽頭建立征信機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行征信。各會(huì)員銀行均為征信機(jī)構(gòu)成員，因此銀行與征信機(jī)構(gòu)之間對(duì)市場(chǎng)需求、信息采集等問(wèn)題可方便地達(dá)成一致的意見。日本市場(chǎng)為會(huì)員制征信模式的代表。

公營(yíng)征信模式——中國(guó)案例

中國(guó)征信行業(yè)主要有三類參與者，一是信貸征信系統(tǒng)，中國(guó)人民銀行征信中心;二是獲取個(gè)人征信牌照主要從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的企業(yè)，百行征信、樸道征信;三是主要從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

截至2020年12月底，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)共收錄6092.3萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織，收錄超過(guò)11億自然人，建成世界上最大的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。央行征信系統(tǒng)是中國(guó)最主要的征信系統(tǒng)，覆蓋范圍廣，收錄信息最全，而中國(guó)的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)目前規(guī)模較小。

中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)主要通過(guò)商業(yè)銀行以及人民銀行兩條主線，依次從全國(guó)總行、省級(jí)分行、地方支行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)四級(jí)體系進(jìn)行信用信息征集。公共征信模式具有覆蓋面全，數(shù)據(jù)質(zhì)量高，有利于個(gè)人隱私保護(hù)的優(yōu)點(diǎn)，但公共征信系統(tǒng)搭建耗費(fèi)較大、運(yùn)作效率較低、產(chǎn)品豐富度較差。

私營(yíng)征信模式——美國(guó)案例

美國(guó)是典型的私營(yíng)征信模式，美國(guó)征信市場(chǎng)體系分為機(jī)構(gòu)征信和個(gè)人征信。其中機(jī)構(gòu)征信又分為資本市場(chǎng)信用和普通企業(yè)信用，資本市場(chǎng)信用機(jī)構(gòu)有標(biāo)普、穆迪、惠譽(yù)等，普通企業(yè)信用機(jī)構(gòu)包括鄧白氏等。而個(gè)人征信體系中，以益博睿(Experian)、環(huán)聯(lián)(Trans Union)和艾可飛(Equifax)三大征信機(jī)構(gòu)為主體。美國(guó)私營(yíng)征信按照市場(chǎng)化運(yùn)作模式，私營(yíng)征信模式具有效率高、產(chǎn)品豐富多樣的優(yōu)點(diǎn)，但其數(shù)據(jù)隱私性的保護(hù)需要嚴(yán)格監(jiān)管。

會(huì)員制征信模式——日本案例

日本征信體系可以分為企業(yè)征信和以行業(yè)協(xié)會(huì)為主導(dǎo)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，在企業(yè)征信方面，日本帝國(guó)數(shù)據(jù)、東京商工所占據(jù)了90%的市場(chǎng)份額;在個(gè)人征信方面，主要是由行業(yè)協(xié)會(huì)或聯(lián)合組織創(chuàng)立的機(jī)構(gòu)，如全國(guó)銀行個(gè)人信用情報(bào)機(jī)構(gòu)則是有銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織成立的。

會(huì)員制征信體系的運(yùn)作模式主要是會(huì)員單位(如銀行)合作成立征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)信息主要來(lái)自于會(huì)員單位，并在各會(huì)員之間實(shí)現(xiàn)信息共享。會(huì)員制模式主要特點(diǎn)是會(huì)員之間信息共享高效，管理上主要以行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)章制度進(jìn)行規(guī)范為主，與此同時(shí)，由于會(huì)員制模式具有嚴(yán)格的入會(huì)審核要求，使得非會(huì)員難以獲取信用數(shù)據(jù)。

以上數(shù)據(jù)參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)征信行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》，同時(shí)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院還提供產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)研究、產(chǎn)業(yè)鏈咨詢、產(chǎn)業(yè)圖譜、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、園區(qū)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)招商引資、IPO募投可研、IPO業(yè)務(wù)與技術(shù)撰寫、IPO工作底稿咨詢等解決方案。

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